P2P备案合规之“一个标的生成一份电子合同是否合规”?

发布时间:2018-02-09 10:21:02

  关于P2P平台备案的整改工作可以说是千头万绪,每一条合规指引的规定都可能衍生出多种变化,为了让各位能够比较清楚的对症下药,首先我们先把症状界定清楚,本文所讨论的“一个项目只生成一份电子合同进行存证”的应用场景是指:

  1、项目本身合规,不考虑其他因素,只讨论电子存证问题;

  2、项目涉及主体为一个借款人对多个投资人;

  3、该项目的借款人与多个投资人之间只签署了一份总的电子合同,例如,甲方(投资人)为张三、李四、王五……等多人;乙方(借款人)为小明一人,可以理解为投资人集体与借款人签订了一个合同,多个投资人的投资金额以列表的形式在合同中列明。

  4、电子合同条款内容及第三方存证机构的资质等都符合法律规定。

  好,症状描述介绍完毕,那么这种情况是否合规呢?如何对症下药呢?

  首先,我们先说一下,为什么要签订电子合同并进行电子存证?

电子合同

  在各地出台的办法或细则中,我们都看到了这样一条规定:“网贷机构申请办理登记备案时,应向市金融办提交以下文件资料……已与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托合同复印件……”

  之所以有这样的规定,是因为在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十二条各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

  网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。

  第二十三条网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

  也就是说,保障出借人与借款人的基本信息和交易信息的真实性、完整性是电子存证的主要目的。

  其次,电子合同存证的作用是:证明合同的有效,证明投资的具体事实。

  这一点不难理解,你问我借钱我手里总要有个凭证吧,可是,有多少投资者会有下载合同的习惯呢?即便是下载,每投一笔就下载,这也太麻烦了。太没现实操作性了。如果平台出问题,投资者哪还能登录系统去下载合同呢?因此就产生了对电子合同存证的需求,也就是说第三方电子数据存证机构会对所有投资的电子合同留底做为第三方的见证。

  那么,重点来了,在一个项目里,一个借款人要对应多个投资人,这种情况需要签订并存证的电子合同是一份还是多份呢?

  我们的理解是:一份是可以的。理由如下:

  第一、一个项目只有一个借款人,债务人是单一的;

  第二、一个项目本质上只生成一个债务,还款时间、期限、利息都是统一的;

  第三、多个投资人的债权数额虽有不同,但可以通过列表的形式体现,每一位投资人的债权在一份合同中是可以明晰体现的。

  但是,除电子合同存证的需求外,在实践操作中我们还想引申两点提醒各网贷平台注意:

  1、根据债权的不可分割性,如果通过一份合同来约定投资人与借款人之间的债权债务关系的话,多个投资人形成共同债权人,在发生纠纷进行诉讼时需要通知其他投资人也要参加诉讼。这个问题,我们可以通过在协议里约定第三方代理诉讼的方法来解决。

  2、如果只签订一份合同,根据合同订立内容明确性的要求,在这一份合同中需要列明该标的所有债权人的身份号码、债权金额等。此种行为是否涉及投资人个人身份信息的泄露,投资人是否能接受?

  签一份合同,从合规角度是可以的,对平台来说可以极大降低电子存证的成本。但它也来带来了“涉嫌投资人信息泄露”的问题。P2P平台如何取舍,也只能根据自己的实际情况来调整了。

  来源:网贷之家